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Plan Épargne Retraite Indépendant

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Plan Épargne Retraite Indépendant

Constituez-vous une épargne performante et dynamique pour vous assurez un revenu complémentaire à la retraite.

  • Constituer une épargne à votre rythme
  • Formule éligible à la déduction fiscale Madelin
  • Conseiller unique avant, pendant et après souscription

Pourquoi souscrire un plan épargne retraite indépendant ?

En tant que travailleur non-salarié, vous cotisez pour votre retraite au même titre qu’un salarié. Sur la retraite de base servie par le régime général, le montant dépendra de vos revenus déclarés ainsi que du nombre de trimestres travaillés.

Le fonctionnement est donc identique aux salariés du secteur privé. La différence majeure concerne la retraite complémentaire. Un salarié cotise à l’ARRCO et/ou l’AGIRC. Le dirigeant indépendant peut lui, facultativement, cotiser à la Retraite Complémentaire des Indépendants (RCI), ou via une caisse spécifique en fonction de sa profession s’il exerce en tant que profession libérale.

C’est sur ce dernier point que l’écart se creuse : le taux de remplacement est plus faible pour les indépendants. Il apparait donc une disparité importante entre le revenu professionnel et le montant de la retraite. Il est donc essentiel de se constituer sa propre épargne retraite pour anticiper cette baisse.

Le principe de répartition régi le système de retraite français. Ce sont en effet les actifs qui cotisent directement pour financer les pensions des retraités.

De ce fait, l’augmentation de l’espérance de vie, l’évolution du taux de chômage ou encore le volume d’actifs fragilisent ce dispositif et le déséquilibre un peu plus chaque année. Cela impacte inévitablement le montant des pensions et on observe ainsi une baisse progressive du revenu de remplacement lors du départ en retraite.

Cette étape s’anticipe donc grâce à un Plan d’Epargne Retraite (PER), pour préparer en amont sa retraite.

1230 €

Montant moyen de la pension de retraite d’un indépendant en 2020

63,7 ans

Age moyen de la prise de retraite d’un indépendant

30 %

Perte moyenne de revenus au passage en retraite

Pour des informations complémentaires sur le système de retraite en France, n’hésitez pas à consulter notre article dédié au fonctionnement du système de retraite français.

Comment fonctionne le plan épargne retraite indépendant ?

Le Plan d’Epargne Retraite (PER) est un nouvel outil à disposition des épargnants souhaitant se constituer une épargne retraite. La souscription s’adresse aux :

  • Salariés,
  • Fonctionnaires,
  • Professionnels et indépendants,
  • Professions libérales,
  • Sans emploi.

Cette solution est donc ouverte à tous. Cependant en fonction de votre profil, il conviendra de comparer et sélectionner l’offre la plus adaptée à votre situation personnelle, professionnelle, patrimoniale ou encore fiscale.

A noter, le nouveau produit PER remplace l’ensemble des précédents dispositifs comme le PERP, épargne Madelin ou le PERE. La commercialisation de ces produits s’est en effet arrêtée depuis le 1er octobre 2020.

Comment fonctionne le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le fonctionnement du PER est souple :

  • Vous épargnez sur le long terme à votre rythme, par des versements programmés ou bien ponctuels, jusqu’à votre retraite,
  • Votre épargne investie et acquise (avec les intérêts) va fructifier jusqu’à liquidation de vos droits,
  • A votre passage en retraite, vous avez la possibilité de sortir votre épargne en capital, rente viagère ou de façon mixte (capital et rente).
  • Vous disposez d’un avantage fiscal vous permettant de réaliser des économies sur vos impôts. Vous pouvez en bénéficier au choix :
    • Soit pendant la période d’épargne : vos versements sont ainsi déductibles chaque année de votre revenu imposable,
    • Soit à la lors de la sortie de votre capital (retraite) : votre capital ne sera ainsi pas imposé ou, si vous choisissez une sortie en rente, l’imposition sur celle-ci s’effectuera sur une fraction et non la totalité.

Cette liste est non exhaustive et nécessite une analyse très précise de votre situation. De nombreuses solutions sont actuellement proposées sur le marché. Même si le cadre est identique entre toutes ces propositions, elles présentent néanmoins de nombreuses disparités et le choix doit se faire avec minutie.

Pour en savoir plus sur cette solution, consultez l’article dédié au Plan d’Epargne Retraite (PER).

Comment transférer son contrat Madelin vers un plan épargne retraite indépendant ?

Comme indiqué précédemment, le PER remplace l’ensemble des précédents dispositifs comme le PERP, épargne Madelin ou le PERE. Il est néanmoins possible de transférer les fonds en cours vers le nouveau dispositif PER.

Le transfert est simple à réaliser et s’effectue directement avec votre conseiller Preveo, qui s’occupe des démarches. A noter, le transfert peut prendre jusqu’à 3 mois pour être effectif.

Ce transfert ne requiert aucune conditions préalables. Nous vous conseillons simplement de vérifier si une clause de transfert est présente dans votre contrat.

Il existe de nombreux avantages à transférer son précédent contrat vers un PER, comme :

  • Une plus grande souplesse : vous pouvez par exemple sortir votre épargne en capital, rente ou les deux.
  • Renégociation des divers frais : frais sur versement, d’arbitrage etc..
  • Accéder à de nouveaux supports,
  • Le PER n’impose pas de versements obligatoires,
  • Possibilité de débloquer par anticipation l’épargne d’un PER pour l’achat de votre résidence principale.

Attention, avant de réaliser cette opération, il convient de bien prendre connaissance des potentiels frais, comme par exemple :

  • Frais de transfert de votre précédente solution. Ils sont au maximum de 5% si votre précédent contrat à moins de 10 ans. Vous n’avez aucun frais si votre contrat à plus de 10 ans.
  • Frais sur versement au titre de votre PER.

A nouveau, il convient d’analyser en profondeur votre situation pour mesurer l’impact fiscal et patrimonial d’un transfert. En effet, dans certains cas précis le transfert vers un Plan d’Épargne Retraite indépendant est déconseillé.

Quel rendement avec un plan épargne retraite indépendant ?

L’épargne investie sur votre Plan d’Épargne Retraite va fructifier et générer un rendement. Celui-ci varie en fonction du ou des supports d’investissement sélectionnées. Ainsi, vous pouvez par exemple choisir de placer vos fonds sur un support dit « sécurisé« , avec un rendement faible mais une certitude de ne pas perdre votre capital.

A contrario, vous pouvez décidé d’invertir sur un support dit « dynamique« , avec un rendement fort mais un risque de perdre tout ou partie de votre capital.

Le PER dispose par défaut d’une gestion pilotée. Cela signifie que que la gestion de votre épargne ainsi que le choix des supports sont automatiques et ne requiert donc pas d’action de la part de l’épargnant.

Concernant le PER et la mise sous gestion pilotée, voici très synthétiquement les étapes suivies :

  • Les premières années, vos fonds sont principalement investis sur des supports dynamiques : investissement risqué mais avec un fort potentiel de rendement.
  • Puis, au fil des années, vos fonds basculeront progressivement vers des supports plus équilibrés : moins de rendement, mais un risque de perte de capital mieux maitrisé, limitant les pertes potentielles.
  • Enfin, les quelques années avant l’âge de départ en retraite, l’investissement bascule vers des supports sécurisés : faible rendement mais pas de risques de perte de capital.

De cette façon et sur le long terme, le rendement ainsi que les risques sont maitrisés et optimisés. Bien entendu, vous pouvez refuser ce type de pilotage. Vous êtes libre de fixer votre mode de gestion ainsi que les supports d’investissements.

Les types de supports

Comme indiqué, les performances vont variées en fonction du support d’investissement souhaité. Il en existe deux principaux :

  • Le fond en euros : dit « sécurisé », ce fond génère un rendement chaque année. Ces intérêts produiront eux mêmes des intérêts l’année suivante.

Le rendement moyen en 2002 était de 1,30%.

  • Les unités de compte : ce sont des instruments financiers dont la valeur fluctue en fonction des marchés financiers d’une année à l’autre. Attention, toujours en fonction des résultats financiers des fonds sélectionnés, il est donc possible de perdre tout ou partie de son capital. A contrario, il est aussi possible d’obtenir de forts rendements.

Le rendement varie donc d’un fond à l’autre, mais il est possible d’obtenir un rendement à deux chiffres.

Il conviendra donc d’adapter votre investissement en fonction de votre profil, votre appétence aux risques, vos connaissances des marchés ou encore de la durée indicative de votre placement.

Ainsi, vous pourrez soit :

  • Investir uniquement sur du fond euros, afin de réduire au maximum le risque de perte,
  • Mixer fond euros et unités de compte : vous pouvez par exemple investir 60 % en fond euros et 40 % en unités de compte. Le risque de perte est donc plus important que l’investissement à 100 % fond euros, mais permettra potentiellement de générer un plus fort rendement.

Mode de gestion

Il existe plusieurs modes de gestion pour votre investissement. Certains sont cependant plus recommandés que d’autres en fonction de votre profil et connaissances des marchés financiers.

La gestion de votre contrat est ainsi :

  • Libre : vous êtes autonome dans la construction et la gestion de votre portefeuille,
  • Profilée : C’est ici le gestionnaire de votre contrat qui procède à la gestion de votre portefeuille, en fonction du profil de risque défini à la souscription (sécurité, prudent, dynamique, etc..).
  • Sous-mandat : un professionnel s’occupe de la gestion de votre portefeuille.
  • Pilotée : la répartition de votre investissement évolue automatiquement au fil du temps, dans les conditions choisies.

Le PER dispose par défaut d’une gestion pilotée. Ainsi, les premières années le profil sera dynamique : investissement risqué mais avec un fort potentiel de rendement. Puis, la part de risque diminuera progressivement jusqu’à l’âge de départ en retraite. Cela permet donc de sécuriser l’investissement à l’approche de la retraite, tout en optimisant le rendement à l’ouverture.

Faire appel à votre courtier Preveo Assurances pour votre épargne retraite indépendant

Réaliser un comparatif permet de mettre en concurrence plusieurs compagnies d’assurances, dans le but d’optimiser ses supports, rendements mais aussi réduire les différents frais.

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